Zuwachs um etwa ein Prozent

Die Zahlen belegen ebenfalls, dass die privaten Krankenversicherungen ein Mitgliederwachstum von etwa einem Prozent verzeichnen können. Im Jahr 2011 waren insgesamt 11,3 Prozent der Deutschen in der privaten Krankenversicherung abgesichert. Ein Blick zurück zeigt, dass es vor fünf Jahren nur 10,7 Prozent waren. Nur im vergangenen Jahr konnte die PKV insgesamt 80.800 neue Mitglieder begrüßen, die Zusatzversicherungen sind dabei noch nicht eingerechnet.

In diesem Bereich sind die Steigerungen sogar noch deutlicher. Als Paradebeispiel dient dabei die private Pflegezusatzversicherung. Die Anzahl der abgeschlossenen Verträge stieg um 10,8 Prozent, so dass jetzt 1,88 Millionen Verträge laufen.

Deutliche Beitragssteigerungen

Wer den Angaben der Versicherer selbst Glauben schenkt, darf sich über eine moderate Beitragssteigerung von 3,3 Prozent jährlich freuen. Diese liegt nur gering über den Steigerungen in der gesetzlichen Krankenversicherung, die bei 3,1 Prozent liegt. Allerdings gaben die vom Finanzministerium herausgegeben Daten, die von der BaFin stammen, andere Details preis. Hier ergab sich eine jährliche Beitragssteigerung von fünf Prozent in der Zeit von 2000 bis 2010.

Damit sind die aktuellen Beitragssteigerungen sehr hoch, wenn im Gegensatz dazu die Ausgabensteigerungen betrachtet werden. Sie liegen nämlich nur bei vier Prozent. Allerdings muss auch bedacht werden, dass die fünfprozentige Steigerung lediglich einen Durchschnittswert darstellt. Die Beiträge in der PKV steigen je nach gewähltem Tarif, Versicherer und Zusatzleistungen sehr unterschiedlich an. Demzufolge können genauso deutlich geringere Beitragssteigerungen im Einzelfall vorliegen. Das sollte bei der Betrachtung der nackten Durchschnittszahlen stets berücksichtigt werden.

Der Zwangsrabatt auf patentrechtlich geschützte Medikamente wurde zum 01.01.2011 eingeführt. Die privaten Krankenversicherungen hatten zu deren Administration extra eine Zentrale zur Abrechnung von Arzneimittel und deren Rabatten, die Zensar, gegründet. Der Geschäftsführer Christian Hälker gab nun gegenüber dem Handelsblatt bekannt, dass sich nicht alle pharmazeutischen Unternehmen an den Zwangsrabatt halten. Mit Rücksicht auf laufende Gespräche nannte Hälker keine Namen, sondern gab lediglich den Hinweis, dass es sich um ein großes Pharmaunternehmen handele sowie um einen Arzneimittel Reimporteur. Immerhin gehen den privaten Krankenversicherungen dadurch 20 Millionen Euro verloren.

Es scheint sich bei dem großen Pharmaunternehmen wohl um Novartis zu handeln, wenn man Insidern der Branche Glauben schenken will. Das Unternehmen hat immerhin einen Marktanteil von 11,2 Prozent in Deutschland und ist damit führend beim Umsatz. Auf Rückfrage des Handelsblatts gab es keinen Kommentar zu dieser Angelegenheit, da der Zwangsrabatt derzeit in Diskussion sei. Das lässt sich im Grunde gut nachvollziehen. Denn schließlich handelt es sich dabei um einen deutlichen Eingriff in die Preispolitik der Unternehmen. Offensichtlich gibt es also verfassungsrechtliche Bedenken bei Novartis gegen den Zwangsrabatt. Bislang haben sowohl das Bundesverfassungsgericht las auch der Europäische Gerichtshof Eingriffe in die Gewerbefreiheit von Unternehmen nur dann zugelassen, wenn damit die Finanzierbarkeit der sozialen Krankenversicherung gesichert wurde. Bleibt also abzuwarten, wie es mit dem Zwangsrabatt weitergeht.

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Leicht abgespeckte Tarife sind hinnehmbar

Die meisten Tarife sind aber nur leicht abgespeckt. Statt im Einbettzimmer werden Versicherte im Mehrbettzimmer im Krankenhaus untergebracht, auf die Chefarztbehandlung kann verzichtet werden und auch beim Zahnersatz gibt man sich mit einer 80-prozentigen Kostenerstattung zufrieden. Hinzu kommen Selbstbehalte, die in unterschiedlicher Höhe gewählt werden können.

Auch auf Psychotherapie, Heilpraktiker, vollumfängliche Kostenerstattung für Heil- und Hilfsmittel, wird bei diesen Tarifen abgespeckt. Doch diesen Leistungsumfang bietet auch die gesetzliche Kasse und wenn sich damit Geld sparen lässt, kann man durchaus einige Abstriche machen.

Vergleiche sind zwingend

Vergleichsrechnungen sind gerade bei einer so komplexen Absicherung, wie der privaten Krankenversicherung zwingend erforderlich. Nur mit ihrer Hilfe gelingt es, sich einen Überblick über den Markt zu verschaffen. Am besten geeignet sind Vergleiche von unabhängigen und neutralen Versicherungsmaklern, die nicht in erster Linie auf ihre Provision, sondern auf das Wohl des Kunden achten.

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Zu berücksichtigen ist ebenfalls: Viele der jungen Berufseinsteiger, der Selbstständigen und Co. rechnen stets nur mit dem halben Beitrag. In Angestelltentätigkeiten zahlen sie regelmäßig nur die Hälfte der Beiträge zur Krankenversicherung, diese lassen sich aber nicht mit den Beiträgen zur Krankenvollversicherung vergleichen. Das haben mittlerweile sogar einige Vergleichsportale erkannt und rechnen deshalb schon mit den halben Beiträgen. Textlich wird darauf nochmals hingewiesen, doch besserverdienende Angestellte, sowie Selbstständige, die sich in ihrem Unternehmen anstellen, müssen ohnehin nur die halben Beiträge zahlen. Auch für sie gilt, dass die übrigen Beträge vom Arbeitgeber gezahlt werden.

In dem Papier geht es vor allen Dingen darum, die Rechte der privat Krankenversicherten zu stärken. So soll die jeweilige private Krankenversicherung zukünftig dazu verpflichtet werden, ihren Versicherungsnehmern eine verbindliche Kostenübernahmezusage zukommen zu lassen. Modell dafür steht der Heil- und Kostenplan der gesetzlichen Krankenversicherung. Dabei sollen die privaten Versicherungen schnellstmöglich, spätestens innerhalb von zwei Wochen eine Entscheidung fällen.

Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Kündigungszeit nach Erhöhung der Versicherungsprämien. Bislang können Versicherte einen Monat nach der Erhöhung ihren Vertrag kündigen, künftig sollen dies zwei Monate sein. Ausreichend Zeit also, sich nach einem adäquaten Ersatz umzusehen. Der Selbstbehalt im Basistarif darf immer dann gekündigt werden, wenn er entgegen den Erwartungen nicht zu einer günstigeren Prämie führt. Auch Zusatzverträge sind aufgehoben, wenn der Hauptvertrag gekündigt wird.

Ferner kümmert sich der Gesetzentwurf auch um eine ganz besondere Klientel unter den privat Versicherten, nämlich denjenigen, die die Leistungen gerne in Anspruch nehmen, ihrer Zahlungspflicht aber nicht nachkommen. Die private Krankenversicherung darf die Verträge nicht einfach kündigen. Allerdings sollen diese Versicherten nun in einen Tarif eingestuft werden, der nur eine Notfallversorgung vorsieht sowie bei Schwangerschaft greift. Die Prämie wird dann entsprechend angepasst.

Wer sich jedoch die Zahlen einmal genauer ansieht, wird feststellen, dass die gesetzlichen Krankenversicherungen mit ihren Aussagen gar nicht so falsch liegen. Problematisch ist vielmehr der Umstand, dass die privaten Krankenversicherungen in den zurückliegenden Jahren grundsätzlich ein Plus verbuchen und vor allen Dingen auch vermelden konnten. Das hat sich in den vergangenen Jahren aber auch aufgrund von gesetzlichen Grundlagen geändert. Im Schnitt sind es etwa 150.000 Versicherte, die pro Jahr von der PKV zurück in die GKV wechseln. Einen Grund dafür sehen die PKV in der Beitragsbemessungsgrenze. Sie liegt im aktuellen Jahr bei 50.850 Euro. Wer weniger verdient, muss sich gesetzlich krankenversichern lassen. Das gilt auch dann, wenn ein privat versicherter Patient arbeitslos wird oder wenn ein Selbstständiger aus der PKV plötzlich eine Arbeitsstelle annimmt.

Die PKV fügt noch hinzu, dass es auch viele junge Erwachsene sind, die zum ersten Mal eine Arbeitsstelle antreten. Sie wechseln dann aus der elterlichen PKV in eine eigene GKV.

Bei all diesen Meldungen darf man eines nicht vergessen: Am Ende sind es doch mehr Patienten, die von der GKV in die PKV wechseln. Denn die Vorteile werden nicht zuletzt auch von den Medien propagiert.

Die Zahlen sprechen für sich

Vor allem die AOK ging damit an die Öffentlichkeit, dass die Anfragen von wechselwilligen Privatpatienten stark steigen würden. Ihnen sei dieser Wandel nur recht, schließlich müssten die Verbraucher endlich erkennen, dass die schönen Werbeversprechen der privaten Krankenversicherungen nicht für bare Münze genommen werden dürften. Auch die Barmer Ersatzkasse hat ein Plus von Mitgliedern aus der privaten Krankenversicherung betont. Insgesamt 27.600 neue Mitglieder seien zu ihr gewechselt, heißt es.

Der Verband der privaten Krankenversicherung räumt ein, dass diese Zahlen durchaus stimmen können, hält aber dagegen, dass im vergangenen Jahr wieder Zehntausende mehr Versicherte in die private Krankenversicherung gewechselt, als aus ihr geflohen seien. Hier steht nun Aussage gegen Aussage.

Wechsel nicht so einfach

Problematisch ist auch, dass der Wechsel von der privaten in die gesetzliche Krankenkasse und umgekehrt nicht so einfach ist, wie es sich hier mitunter darstellt. So müssen gesetzlich Versicherte eine Verdienstgrenze von 50.850 Euro brutto jährlich erreichen, um überhaupt in die private Krankenversicherung zu gelangen. Ausnahmen gelten für Beamte, Studenten und Selbstständige. Selbstständige können sich unabhängig von ihrem Einkommen privat versichern.

Eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung ist aber in jedem Fall nur bei Angestellten möglich, die unter oben genannte Verdienstgrenze fallen oder bei Arbeitslosengeld-I-Bezug. Wer Arbeitslosengeld II bezieht, muss in der privaten Krankenversicherung bleiben. Gleiches gilt für alle Versicherten, die über 55 Jahre alt sind, für sie ist der Wechsel zurück in die gesetzliche nicht möglich.

Hintergrund des Ganzen ist der, dass viele Versicherte sich in jungen Jahren in der privaten Krankenversicherung absichern. Dadurch können sie von enorm günstigen Beiträgen profitieren. Mit zunehmendem Alter steigen aber die Kosten für die private Krankenversicherung und so wollen viele Versicherte wieder zurück in den Schoß der Solidargemeinschaft. Diesen Weg verbietet der Gesetzgeber jedoch, denn dadurch würden die Versicherten der Solidargemeinschaft in schlechten Jahren zur Last fallen, wobei sie in guten Jahren nichts für selbige getan hätten.

Damit einher ging auch die Einführung des Basistarifs in der PKV, der die gleichen Leistungen, wie die gesetzliche Kasse umfasst. Hier dürfen die privaten Versicherer ebenfalls keinen Antragsteller abweisen, sondern haben die Pflicht, jede Person zu versichern. Um den Krankenversicherungsschutz bestehen zu lassen, darf eine Krankenversicherung auch nicht gekündigt werden. Das gilt selbst dann, wenn ausstehende Beiträge nicht gezahlt werden. Anders sieht es jedoch bei schwerwiegenden Vertragsverletzungen aus.

Zwei Fälle beim Bundesgerichtshof entschieden

Am Mittwoch, dem 07. Dezember 2012 musste der Bundesgerichtshof in entsprechend strittigen Fällen eine Entscheidung treffen. Unter den Aktenzeichen IV ZR 50/11 und IV ZR 105/11 ergingen die Urteile, die belegen, dass es genauso Ausnahmen für das Kündigungsverbot gibt. Diese liegen in schweren Vertragsverletzungen seitens der Versicherten, durch die eine private Krankenversicherung eine Kündigung aussprechen darf.

Im ersten Fall ging es um einen Versicherten, der Medikamente bei seiner Krankenkasse abgerechnet hatte. Er erhielt, wie vereinbart, 3.800 Euro für die Medikamente. Da der Versicherte diese aber selbst nie bezahlt hatte, erhielt er das Geld unberechtigt, was die Krankenversicherung zu einer Kündigung berechtigte.

Im zweiten Fall hatte ein Versicherter Besuch von einem Außendienstmitarbeiter der Krankenversicherung bekommen. Diesen griff er jedoch tätlich mit einem Bolzenschneider an. Da für den Mitarbeiter der Versicherung Gefahr für Leib und Leben bestand, sei auch hier von einer schweren Vertragsverletzung auszugehen, die eine Kündigung rechtfertige, so das Gericht.

In beiden Fällen bestätigte die Vorsitzende Richterin, die übrigens ab 19.12.2011 zur Richterin am Bundesverfassungsgericht berufen wird, dass eine Weiterführung des Versicherungsverhältnisses nach derartigen Vorfällen nicht mehr zumutbar sei.

Versicherungsschutz muss neu beantragt werden

Damit die Betroffenen dennoch krankenversichert bleiben, müssen sie sich bei einer anderen Krankenversicherung anmelden. Zumindest in den Basistarif müssen sie aufgenommen werden.

Ebenfalls entschied das Gericht, dass die Krankenversicherung selbst zwar gekündigt werden könne, für die Pflegeversicherung jedoch gibt es keine Möglichkeit zur Kündigung. Der Grund dafür ist, dass ein Basistarif in dieser Versicherung nicht vorgesehen ist.

Schärfere Prüfung von Neuanträgen

Ebenfalls teilte der Konzern mit, dass es künftig schwieriger werde, bei der ARAG aufgenommen zu werden. Die Gesundheitsprüfungen bei Neubeantragung einer privaten Krankenversicherung sollen demnach deutlich verschärft werden. Insbesondere bei Selbstständigen wolle man genauer hinschauen, so das Unternehmen.

Der Grund dafür sei, dass in der Vergangenheit insbesondere an Selbstständige und Gründer preislich attraktive Einsteigertarife vermittelt wurden. Diese wurden zwar sehr gerne angenommen, doch es kam in diesen Tarifen deutlich häufiger zu Krankheitsfällen bzw. zu Zahlungsausfällen. Das könne man nicht länger dulden, weshalb jetzt die Aufnahmekriterien verschärft wurden, so der Versicherungskonzern.

Künftig nur noch hochwertige Tarife

Das sei auch der Grund, glaubt man den Unternehmensaussagen, dass die ARAG sich künftig nur noch auf sehr leistungsstarke Tarife konzentrieren will. Einsteigertarife mit abgespeckten Leistungen und günstigen Prämien sollten zunehmend weniger vermittelt werden. Ausnahmen gelten selbstverständlich für den gesetzlich vorgeschriebenen Basis-Tarif, den auch die ARAG weiterhin anbieten muss.

Trotz dieser negativen Berichte konnte der Düsseldorfer Versicherer gleichfalls positive Nachrichten veröffentlichen. Die Beitragseinnahmen des Versicherungskonzerns sind nämlich im vergangenen Jahr um 2,3 Prozent gesteigert worden und betragen jetzt 1,47 Milliarden Euro.

Jetzt noch prüfen und wechseln

Wer bei der ARAG versichert ist und bisher noch keinen Bescheid über die Beitragsanpassung 2012 erhalten hat, sollte nicht allzu lange warten. Ein kurzer Anruf beim Versicherungsvertreter reicht oft aus, um zu erfahren, wie hoch die Kosten für die Krankenversicherung ausfallen werden. Dementsprechend kann man dann auch vergleichen, ob es anderswo nicht eine günstigere Versicherung gibt. Zwar wird hier oftmals abgeraten, weil die Altersrückstellungen dann verloren gingen, allerdings sind diese oft äußerst gering, so dass sich der Wechsel zu einer anderen Krankenversicherung mit möglichst stabilen Beiträgen trotzdem lohnen kann. Die Vergleiche, sowie eine intensive Beratung durch einen unabhängigen Versicherungsberater können hier die besten Chancen für ein attraktives Einsparpotenzial mit sich bringen.

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Positives Feedback von Ärzten

Die Bundeszahnärztekammer, kurz BZÄK, sowie die kassenzahnärztliche Vereinigung, kurz KZBV, sahen den Schritt als sinnvoll und wichtig an. Sie freuen sich, dass es endlich zu einer Neufassung der GOZ gekommen ist. Dennoch bemängeln sie, dass in vielen Bereichen nach wie vor Verbesserungsbedarf bestehe.

Zwar ist es gut, dass die Regierung endlich reagiert und die GOZ angepasst hat, doch insgesamt seien die Änderungen nicht ausreichend. Insbesondere die entscheidenden Punkte, zumindest aus Sicht der beiden Vereinigungen, seien nicht hinreichend berücksichtigt worden, hieß es. Ebenfalls wurde den qualitativ besonders hochwertigen Behandlungen zu wenig Tribut gezollt. Die Interessen der Zahnärzte selbst seien laut Angaben der Verbände zu wenig berücksichtigt worden und auch die Patienten müssten mit der Veränderung wieder einmal tiefer in die Tasche greifen.

Mehrkosten insbesondere für Kassenpatienten

Besonders die gesetzlich versicherten Patienten müssen sich mit der Neuerung der GOZ auf deutliche Mehrkosten gefasst machen. Zwar kam es nicht, wie anfangs befürchtet zu einer Steigerung um 14 bis 20 Prozent, aber immerhin um sechs Prozent. Insbesondere die Leistungen, die von den gesetzlichen Krankenkassen nicht übernommen werden, machen den gesetzlich Versicherten zu schaffen. Denn nach wie vor gilt, dass lediglich ein befundorientierter Zuschuss gezahlt wird, wer eine höherwertige Behandlung anstrebt, muss diese aus eigener Tasche zahlen. Ausnahmen gelten, wenn gesetzlich Versicherte eine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen haben. Doch auch hier werden die Beiträge aufgrund der Neufassung der Gebührenordnung künftig ansteigen.

Langfristige Kostensteigerung für Privatpatienten

Privatpatienten scheinen da gut lachen zu haben, ist die Zahnbehandlung doch in den meisten Tarifen der privaten Krankenversicherung vollständig enthalten. Allerdings fürchtet die PKV, dass die Kosten für die Zahnbehandlungen ansteigen werden und insofern wird sie dies in Form erhöhter Beiträge auch an die Versicherten weitergeben.

Steigende Beiträge werden spätestens 2013 kommen, da aber zur Zeit ohnehin die Briefe mit den Beitragssteigerungen für 2012 versandt werden, dürfte die private Krankenversicherung erste Preisanpassungen bereits im kommenden Jahr mit einrechnen. Dafür kam der Beschluss über die Neufassung der GOZ gerade noch rechtzeitig.

Warum die GOZ erneuert werden musste

Ein klares PRO für die Neufassung der GOZ ergibt sich alleine aufgrund der letzten Regelung von vor mehr als 20 Jahren. Aber auch viele neuartige Behandlungsmethoden, die innerhalb dieses Zeitraums entwickelt wurden, mussten mit in die GOZ aufgenommen werden. Sie waren darin bisher noch gar nicht enthalten und so wurde die Neufassung dringend notwendig.

Die BaFin glaubt, dass gerade in der privaten Krankenversicherungen viele Fehlberatungen stattfinden. Den Grund dafür sieht sie nicht etwa in mangelnden Kenntnissen der Versicherungsmakler, sondern eher in der Provisionsabrechnung. Denn für eine abgeschlossene private Krankenversicherung konnte sich der Makler bislang über bis zu 18 Monatsbeiträge als Provision freuen. Dem wird vom Gesetzgeber nun ein Riegel vorgeschoben. Versicherungsmakler erhalten zukünftig maximal 9 Monatsbeiträge Provision und auch geldwerte Vorteile werden auf diesen Höchstwert angerechnet. So gibt es auch keine Hintertür, die für die Versicherungsgesellschaften offen bleiben würde.

Für die Versicherten hat dies natürlich positive Auswirkungen. Denn zum einen müssen sie nicht mehr lange Zeit lang nur für die Provision des Maklers zahlen. Zum anderen aber bedeutet dieser Umstand natürlich auch, dass in diesem Bereich wieder objektiver und zuverlässiger beraten wird. Dieser Umstand kann sich nur positiv für die Versicherten auszahlen, schafft er doch Transparenz und Wettbewerb. Die neue Regelung soll übrigens zum 01.04.2012 in Kraft treten. Zeit also, sich genau über die Leistungen und Beiträge der privaten Krankenversicherung zu informieren.

Quelle: http://www.handelsblatt.com/finanzen/vorsorge-versicherung/nachrichten/mehr-schutz-vor-gierigen-vermittlern/5264440.html